čen27

Jak na penzi ze svého

Napsal // Viktor Hostinský Kategorie // O investování

Téměř nikdo nemůže očekávat, že prožije důchod stejně jako jeho rodiče či prarodiče. Důchod se ve své současné podobě brzy stane minulostí. Stávající důchodový systém čelí bezprostřednímu nedostatku finančních zdrojů, protože je neustále méně pracujících lidí a více lidí odcházejících do důchodu. Zdravotní výdaje rostou také, což zatěžuje státní finance ještě více. Zároveň s tím lidé očekávají delší a aktivnější život.

Konečný výsledek?

Zodpovědnost za finanční zabezpečení ve všech etapách života se přesunuje na jedince. Státní důchody jsou pod tlakem Státní důchody, které v současné době poskytují většinu našich důchodových příjmů jsou ohroženy stárnutím populace.

Podíl aktivně pracujících lidí k lidem v důchodovém věku neustále klesá a zatímco v roce 2000 odváděli sociální dávky na 1 důchodce 4 pracující, v roce 2050 to bude jen 1 pracují (viz graf 1). Tento jev se týká téměř celého světa. Podle OECD, hlavní reformy penzijních systémů provedených ve Francii, Německu, Itálii a Japonsku již vedli k redukci průměrných důchodových dávek o 15% až 25%. V České republice se podobným redukcím nevyhneme také. Klíčové nebezpečí leží v tom, že lidé tyto problémy tuší, ale jejich řešení odkládají, protože je nepovažují za naléhavé. V horším případě na jejich řešení úplně rezignují.

Graf 1: Poměr lidí ve věku 65+ k lidem ve věku 18 až 64 Současný a odhadovaný pro rok 2050

Zvětšit obrázek 

Zdroj: OECD 2007

 

Příležitosti jsou tu také

Financovat si pohodlný důchod však není nic nereálného. Existuje mnoho možností, jak si každý z nás může vyšlapat cestu k důstojnému stáři. Je ale potřeba důchod plánovat. A nemůžu dostatečně zdůraznit jak důležité je začít s tím co nejdříve. V tabulce uvedené níže jsme spočítali, kolik je nyní potřeba spořit z Vašeho čistého platu, abyste si vytvořili dostatečnou rezervu, která vám zajistí udržení životní úrovně po celý důchod.

Tabulka 1: Spoření na důchod

Věk kdy začneme spořit

% z platu, které musíme spořit každý měsíc

20-a něco

5%10%

30-a něco

10%20%

40-a něco

20%35%

50 a starší

Ouvej!

Zdroj: Viktor Hostinský Investments. Předpoklad pro výpočet: nemáte nic našetřeno, chcete brát po dobu 25 let 70% toho co jste brali před důchodem, státní důchod pokryje 40% vašich důchodových příjmů, zbytek pokryjí vaše úspory/investice, které zhodnocujete 8% ročně a inflace činí 3%.

Jakmile začnete, stejné procento platí dokud neodejdete do důchodu. Jinými slovy pokud začnete ve 25 letech spořit 7% z Vašeho platu a udržíte si disciplínu, nebudete muset toto procento až do důchodu zvyšovat. Čím déle se spořením začnete, tím vyšší procento Vašeho platu budete muset spořit.

Je vám více než 50 let?

Dobrá, to stačí. Nechme čísel. Pokud je Vám více než 50 může to pro vás znít děsivě. Nezapomínejte, že v našem návodu počítáme s tím, že nemáte nic našetřeno. Snad se vám něco podařilo dát na stranu. Podstatné je šetřit tolik, kolik můžete a nenechat se odradit. Aby se Vaše úspory na důchod vyšplhaly co nejvýše, máme pro Vás několik rad na zvážení:

  • maximalizujte vaše firemní benefity jako jsou příspěvky na penzijní připojištění nebo životní pojištění. Životní pojištění sice není ideální produkt ke spoření na stáří, pokud vám ale například zaměstnavatel přispěje stejnou částku, kterou si sami spoříte není o čem přemýšlet.
  • Investujte pravidelně do podílových fondů. Investice do podílových fondů bude kolísat, ale dlouhodobě se vyplatí. Pravidelné investování navíc snižuje riziko špatného načasování investice a nutí nás k disciplíně.
  • Hledáte-li co nejnižší riziko, využijte nejprve maximum ze stavebního spoření a penzijního připojištění. Penzijní připojištění se vyplácí zejména pokud vám je více než 55 let.
  • Své dosavadní úspory nenechávejte na bankovních účtech. Dejte je pracovat. Nejbezpečnější jsou podílové fondy, ale pro sestavení správného výběru doporučuji vyhledat odborníka.
  • Můžete v důchodu utrácet méně. Pamatujte, že našim spořícím cílem bylo dosáhnout 70% předdůchodového platu. Možná vystačíte s menší částkou.
  • Můžete posunout odchod do důchodu o několik let. Tím pádem můžete déle spořit a zkrátit čas, který budete pouze utrácet. Pokud navíc odložíte pobírání státního důchodu, zvýší se i ten a to přibližně o 6% za každý rok.

Sdílejte a komentujte